养卡是指“养卡公司”先用自己的现金替持卡人将欠款还上，让信用卡显示正常还款，随后再通过刷POS机等虚假消费的方式把卡上相应额度的现金“套”出来的行为。该行为本质上是一种套现行为。中国人民银行、中国银行业监督管理委员会《关于防范信用卡风险有关问题的通知》明确规定，持卡人套现和商户提供套现服务属违法行为。使用销售点终端机具（POS机）等方法，以虚构交易、虚开价格、现金退货等方式向信用卡持卡人直接支付现金，情节严重的，可能构成非法经营罪。近年来，信用卡逾期半年未偿信贷总额及占比攀升，部分群体存在“以卡养卡”、“以贷养贷”等现象。2022年7月，中国银保监会、中国人民银行在相关通知中指出，部分持卡人“以卡养卡”、违规套现问题需要引起重视。

订阅0有用+10养卡是指“养卡公司”先用自己的现金替持卡人将欠款还上，让信用卡显示正常还款，随后再通过刷POS机等虚假消费的方式把卡上相应额度的现金“套”出来的行为。该行为本质上是一种套现行为。中国人民银行、中国银行业监督管理委员会《关于防范信用卡风险有关问题的通知》明确规定，持卡人套现和商户提供套现服务属违法行为。使用销售点终端机具（POS机）等方法，以虚构交易、虚开价格、现金退货等方式向信用卡持卡人直接支付现金，情节严重的，可能构成非法经营罪。近年来，信用卡逾期半年未偿信贷总额及占比攀升，部分群体存在“以卡养卡”、“以贷养贷”等现象。 [2-3]2022年7月，中国银保监会、中国人民银行在相关通知中指出，部分持卡人“以卡养卡”、违规套现问题需要引起重视。 [17-18]中文名养卡外文名Card raising

基本含义

播报编辑养卡是指信用卡持卡人在透支消费后无钱还款时，由他人（俗称养卡人或养卡公司）先垫资代为偿还当期账单，随后立即通过POS机等终端以虚构交易的方式将垫付资金及手续费刷回的行为。其本质是一种信用卡套现行为。目的是为了延长持卡人的还款期限，避免产生逾期记录，或通过制造虚假消费流水来提升信用卡额度。养卡人通常会按垫资金额的一定比例（如0.4%-1%）收取手续费。该行为违反国家规定，属于非法从事资金支付结算业务。根据《关于妨害信用卡管理刑事案件具体应用法律若干问题的解释》，使用POS机以虚构交易等方式向信用卡持卡人直接支付现金，情节严重的，构成非法经营罪。对于持卡人而言，将信用卡及密码等敏感信息交由他人“养卡”，存在信用卡被复制、盗刷以及个人信息泄露的风险。并可能因卷入非法活动而承担相应的法律和信用风险 [7-8] 。

发展历程

播报编辑“养卡”作为信用卡行业长期存在的灰色地带，其存在与部分支付机构为赚取手续费而大肆派发便携式POS机等行为密切相关。2020年新冠疫情期间，受经济环境影响，部分持卡人还款压力增大，“养卡党”活动更为活跃。他们甚至试图利用监管机构为受疫情影响人群推出的延期还款政策，通过伪造无收入证明等方式申请延期，以缓解资金压力。同时，养卡操作手法（如模拟真实消费场景、利用POS机自动匹配商户规避风控）在此期间也更为成熟和隐蔽 [9-10]。此现象引起了监管部门和银行的持续关注与打击，银行风控系统不断升级以识别异常交易。同时，司法层面明确将职业化、规模化的“养卡”套现行为定性为非法经营罪 [4-6] 。例如，2019年11月及2020年4月，被告人江某、何某因代他人“养卡”套现1526万余元被判处非法经营罪。2016年6月至案发，赵某雪为530张信用卡代还“养卡”金额达8000多万元。2020年至2021年3月，张某“养卡”交易金额为人民币903万余元。2019年3月至2021年3月，吴某持有他人信用卡65张，帮他人代刷信用卡金额共计690余万元。2021年11月至2022年6月间，被告单位安徽某贸易有限公司套现数额累计人民币466万余元。近年来，监管机构在相关通知中明确指出“以卡养卡”、违规套现问题需引起重视 [17-18]。2022年7月，中国银保监会、中国人民银行发布《关于进一步促进信用卡业务规范健康发展的通知》，要求银行设置单一客户总授信额度上限，并关注部分持卡人“以卡养卡”、违规套现问题。同时，信用卡逾期半年未偿信贷总额及占比攀升，部分群体存在“以卡养卡”“以贷养贷”等现象，个人消费信贷领域“共债”风险有所抬头 [2-3]。

基本特征

播报编辑养卡的核心操作模式是垫资替持卡人代还信用卡透支款后，再通过刷POS机等虚假消费的方式将垫付资金套出。其技术手段通常涉及使用可自动匹配支付机构签约商户的手刷POS机，通过虚构交易模拟真实消费场景 [9-10]。该行为的主要目的在于为持卡人延长还款周期、避免账单逾期，或通过制造虚假消费记录以“养高”信用卡额度。“养卡”通常特指由第三方提供垫资和套现服务，而“以卡养卡”则多指持卡人自身利用多张信用卡额度进行循环还款的操作 [6-7] 。

主要表现与手法

播报编辑养卡行为本质上是一种套现行为，其核心操作是养卡人先垫资为持卡人还款，让信用卡显示正常还款，随后通过刷POS机等虚假消费方式将资金套回，以达到延长还款期限或套取现金的目的。代还养卡指养卡人持有他人信用卡，在还款日垫资还款后，随即通过绑定的POS机以虚构交易的方式将刚还入的资金刷出，从而套回垫资款并收取手续费 [4-6]。套现养卡是养卡的核心手段之一，指持卡人或养卡人通过虚构交易、虚开价格等方式，直接将信用卡信用额度套取为现金 [11-12]。部分操作利用信用卡账单日与还款日之间的时间差，通过小额资金在信用卡间或通过第三方平台循环进出，制造已还款记录，从而试图延迟真实还款 [9-10] 。上述行为均涉及虚构交易，违反信用卡使用规定及国家金融法规。

影响与风险

播报编辑持卡人只要带上身份证、账单和信用卡就可以办理。养卡公司替你还款，银行也不知道，只显示你的信用卡信用度良好，而且在“养卡”过程中，公司刷卡还可以帮助你提高刷卡次数，银行还会不断增加你的信用额度和积分。养卡行为对个人、金融系统及社会秩序均构成风险，其本质是违法行为。对持卡人而言，存在债务风险、信用风险甚至法律风险；对银行而言，带来金融风险隐患；对养卡人而言，其违法行为将受到法律制裁。养卡风险很大，养卡公司只要掌握持卡人信用卡、密码、身份证复印件、对账单等重要信息，垫还款后再次透支提现很容易，甚至可能到其他银行冒领新卡，恶意透支，使持卡人财产受损。此外，持卡人将信用卡及密码、身份证等敏感信息交给养卡人，极易导致信息泄露。卡片可能被用于盗刷、复制，甚至被卷入洗钱等犯罪活动，使持卡人不仅面临资金损失，还可能产生信用污点，并因卡片涉案而承担法律连带责任。一部分人借“养卡公司”套现后将钱用于炒股、投资、放债等高风险行业，其资金链条一旦断裂，持卡人将面临巨额债务，给银行金融安全带来较大风险。从宏观层面看，大量“以卡养卡”、“以贷养贷”现象推高了个人消费信贷领域的“共债”风险，导致信用卡逾期半年未偿信贷总额攀升，扰乱了正常的金融管理秩序。 [2-3]根据最高人民法院、最高人民检察院《关于办理妨害信用卡管理刑事案件具体应用法律若干问题的解释》，“养卡”行为本质上是使用POS机等方法，以虚构交易等方式向信用卡持卡人直接支付现金，属于非法从事资金支付结算业务。情节严重（如累计交易金额达到100万元以上等）的，构成非法经营罪，将依法追究刑事责任。此外，中国银保监会、中国人民银行等部门也多次发文提示“以卡养卡”风险并加强监管。司法实践中已有大量相关判例。例如，江西资溪江某等人因代“养卡”套现1500余万元，被以非法经营罪判处有期徒刑并处罚金；湖北张某“养卡”交易金额900余万元，被判处有期徒刑一年，缓刑二年，并处罚金；福建长汀吴某帮他人代刷信用卡金额690余万元，被判处有期徒刑九个月、缓刑一年六个月，并处罚金。

监管与治理

播报编辑根据最高人民法院、最高人民检察院《关于妨害信用卡管理刑事案件具体应用法律若干问题的解释》（2018年12月1日起施行），使用销售点终端机具（POS机）等方法，以虚构交易、虚开价格、现金退货等方式向信用卡持卡人直接支付现金，情节严重的，应当以非法经营罪定罪处罚。各地法院已据此对多起“养卡”套现案件作出判决，如资溪县人民法院判处被告人江某、何某非法经营罪，晋城市高平警方破获赵某雪非法经营案，老河口法院判处张某非法经营罪，长汀县法院判处吴某非法经营罪，铜官区法院判处胡某非法经营罪，窦某某、唐某某被判刑，湖北一被告人被判刑。中国银保监会消费者权益保护局发布风险提示，提醒消费者正确认识信用卡功能，理性透支消费，不要“以卡养卡”“以贷还贷” 。2022年7月，中国银保监会、中国人民银行联合发布《关于进一步促进信用卡业务规范健康发展的通知》，要求银行业金融机构监测信用卡资金实际用途，对“以卡养卡”、违规套现等问题需引起重视并加强防范 [17-18]。商业银行不断加强风险控制，通过监测交易频率、金额、商户类型等特征识别异常套现行为，并可能采取降额、封卡等措施 [9-10]。同时，银行机构也通过官方渠道提醒持卡人远离非法“养卡”“套现”服务。

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